Тълкуване на Договора за олихвяването на кредит?

[flamenko]

Здравейте пак,
Явно за да не ми отговори никой - нещо ми е куцало в предишното питане, та след няколко различни отговора от Банката, да опитам по- локализирано с ваша помощ да се ориентирам накъде да хващам
Как тълкувате олихвяване на кредит по този Договор(цитирам дословно):

чл.3.1 "Кредитополучателите дължат на БАНКАТА годишна лихва в размер на сбора на тримесечен Либор на евро, мин. 3.5% , валиден за съответния период на начисляване на лихвата, плюс договорна надбавка от 2.75 пункта ."
чл.3.3. Действащият тримесечен LIBOR за евро не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните.

чл.6 .2. В случай, че по време на действието на настоящия договор сепромени тримесечния Либор на евро, размерът на погасителните вноски , определен в ал. 1 се променя автоматично, в съответствие с промяната, за което кредитополучателите с подписването на настоящия договор, дават своето неотменяемо и безусловно съгласие."

[Quicksilver]

Посочените текстове от договора означават, че:
1) Ако стойността на 3-мес. ЛИБОР за евро е по-малка или равна на 3,5 %, то лихвата, която дължите на банката, е 3,5% +2,75% = 6,25%;
2) Ако стойността на 3-мес. ЛИБОР за евро е по-голяма от 3,5%, то лихвата, която дължите на банката, е съответната по-голяма стойност на ЛИБОР-а + 2,75%.
Стойността на ЛИБОР-а се променя всеки ден, което означава, че и стойността на лихвата, която дължите, също е променлива величина и всеки ден е различна.

Накратко какво е това LIBOR, ето линк към уикипедията. http://bg.wikipedia.org/wiki/LIBOR

Ето линк и към сайта на БНБ със стойностите на различните ЛИБОР-и от 1999г. до сега. http://www.bnb.bg/bnb/home.nsf/vWebPage ... ount=-1&BG

[flamenko]

Благодаря за изчерпателния отговор. И аз така смятах докато един ден се оказа, че за период, в който Либор е под 3.5 % са прилагани две различни лихви и обратното - при Либор над 3.5% със стойности 5,33% и 4,66% - еднаква лихва. За разнообразие има и период при Либор над 3.5% лихвата също да нараства, макар и в не точно съответствие.

Неофициалният отговор от банката беше, че когато Либор е под 3.5% се прилагал БЛПЖК (банков лихв.% по жил.кредити)????
Затова питах как се тълкува този Договор, защото в чл.3.1 не виждам договорена възможност да се прилага каква да е друга база освен Либор, за който и се отнася договорения минимум от 3.5 % ?

Да искам официален отговор от банката какъв метод на олихвяване прилагат по кредита ми и на какво основание, ако е различен от Договора или имате друго правно виждане откъде да започна с това "комбинирано" олихвяване ...по метода КНТ (колкото ни трябва)?

[Quicksilver]

Доколкото разбирам, стойността на ЛИБОР-а е била за определен период < 3,5%, но от банката са ви олихвявали кредита като за ЛИБОР > 3,5%, т.е. получава се лихва 5,33 (твърденият от банката ЛИБОР) + 2,75? Защото ако са ви начислявали лихва САМО 5,33%, то вие сте плащали по-малко и сега искате от банката да си събере дължимата й по-голяма лихва? Едва ли обаче е така. По-скоро е първият вариант. И ако е така, прочетете още веднъж внимателно договора си за кредит и евентуалните анекси и приложения към него. Търсете за изречение със смисъл, че сте съгласни с общите условия на банката и/или дори, че са ви ги предали. Може да сте подписвал и декларация с такъв смисъл. Ако не намерите такива неща, то тогава правото е на ваша страна и ако от банката не изправят - да я наречем - грешката си, можете успешно да я осъдите по съдебен ред. Преди обаче да пристъпите към него, можете да продължите кореспонденцията си с банката, като заявите, че: 1) ще водите гражданско дело, за да си върнете недължимо платените на банката лихви; 2) ако кредитът ви е отпуснат като ФЛ, но не и в качеството ви на едноличен търговец, заявете, че ще се обърнете към Комисията за защита на потребителите; 3) ще се обърнете към БНБ; 4) напомнете на банката, че в момента тече проверка от Комисията за защита на конкуренцията (КЗК) във връзка с недопустима законова спогодба м/у банките в Б-я за поддържане на високи лихви по кредитите и че ще информирате КЗК за вашия случай; 5) ще се обърнете към журналистите (печатната преса, радио и телевизия), пред които ще изразите своето възмущение от недобросъвестното поведение на банката, като упоменете за коя точно банка става въпрос.
Всичко това го пишете в писмо до банката, но не го вършете, преди да се консултирате с адвокат, защото острието на закона може да се обърне против вас и вие да бъдете потърпевш от твърдения, които не можете да докажете.
И в никакъв случай, ама в НИКАКЪВ случай НЕ пишете жалби до полицията и прокуратурата. Взаимно ще си губите времето и нервите без полза за никого. На тях това не им е работа.
Компетентен държавен орган, който да реши казуса ви, е СЪДЪТ. Ако решите да предявявате иск с/у банката за недължимо платени суми, ЗАДЪЛЖИТЕЛНО се консултирайте ПРЕДИ ТОВА с АДВОКАТ. Успех!

[flamenko]

Пак благодаря за полезните съвети.
Като няма тук табличка малко неясно става описването, но
тези 4.66% и 5,33% не са лихвата, а са две различни стойности само за ЛИБОР-а в два последователни месеца, когато той нарастваше и според договора би трябвало + фиксираната надбавка да имам и две различни лихви :
- 5.11.2008 /4,66+2,75% =7,41% лихва , вместо начислената ми 9,87%
- 5.10.2008 / 5,33+2,75 = 8,08% лихва , вместо 10,14%

Обратната сметка като извадим от начислената лихва ЛИБОРА излиза, че или фиксираните договорени надбавки са заплували или базата не е ЛИБОР:
9,87% - 4.66% =5,21% надбавка за ноември
10.14% - 5,33% = 4,81% надбавка за октомври

Очевадно ми е променен МЕТОДА на олихвяване, основанията за което ще чакам в официалния отговор от Банката и ако закъсам, доколко са законни - пак ще питам

Иначе съм кредитополучател като физическо лице, а ипотечните кредити са извън правомощията на КЗП и въобще на някакъв защитен орган, та остава само Съда...